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          朱俊生:居民如何配置個人養老金?

          2022-11-08 17:13:49 中新經緯 

          中新經緯11月8日電 (王蕾)近日,人社部等五部門正式印發《個人養老金實施辦法》,此后,銀保監會、證監會相繼發布配套細則或征求意見。作為第三支柱的個人養老金市場正式起航。

          “個人養老金進入了實質性運作階段!鼻迦A大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人、國務院發展研究中心金融研究所保險研究室原副主任朱俊生在接受中新經緯專訪時表示,操作層面細則規范的進一步細化,流程的進一步明確,將推動?各參與個人養老金市場的金融機構發揮自身相對優勢,贏得更多市場份額。稅收優惠政策有利于提升需求與參加積極性,擴大第三支柱覆蓋率。

          朱俊生表示,目前保險、基金、銀行等各類金融機構正在通過不同方式挖掘第三支柱個人養老金市場,已經初步形成了跨業競爭格局。

          公眾須加強長壽風險意識提升金融素養

          朱俊生表示,從供給端來看,《中國養老金精算報告(2019-2050)》預測顯示,當期結余將于2028年出現赤字并不斷擴大。2019年末城鎮職工基本養老保險基金累計結存54623億元,累計結余將于2027年達到峰值并在2035年耗盡;攫B老替代率不斷下降背景下,未來養老保障缺口亟須個人養老金進行彌補。

          從需求端來看,最重要的是公眾須進一步加強長壽風險意識。預計2050年60歲以上人口占比將超過1/3,在人口老齡化社會來臨之際,我們需要認識到社會老齡化、高齡化、少子化的社會變遷,為未來養老做更多儲備。

          “提升公眾金融素養,做好個人養老金資產配置,也是當下亟須解決的現實問題!敝炜∩f,養老金賬戶可以購買不同金融產品,對于個人、家庭來講,如何在養老目標基金、養老理財、養老專項儲蓄、商業養老保險產品之間進行選擇,亟須投資者提升相關理財知識,根據自身風險偏好、生命周期等進行適當產品配置。

          居民如何參與個人養老金配置和領?

          《個人養老金實施辦法》明確,個人養老金的參加人是在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者。個人養老金實行個人賬戶制,繳費完全由參加人個人承擔,自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品,實行完全積累,按照國家有關規定享受稅收優惠政策。

          朱俊生表示,賬戶積累的制度模式有利于短期儲蓄向長期養老資產轉化,集聚長期養老資金,對沖人口老齡化背景下儲蓄率和投資率下降影響經濟增速的不利影響。

          朱俊生介紹,在參加流程方面,按照規定,參加人參加個人養老金,應通過全國統一線上服務入口或者商業銀行渠道,在信息平臺開立個人養老金賬戶;參加人可以選擇一家商業銀行開立或者指定本人唯一的個人養老金資金賬戶,也可以通過其他符合規定的個人養老金產品銷售機構指定。個人養老金資金賬戶與個人養老金賬戶綁定,為參加人提供資金繳存、繳費額度登記、個人養老金產品投資、個人養老金支付、個人所得稅稅款支付、資金與相關權益信息查詢等服務。

          在可投資的個人養老金產品方面,朱俊生介紹,銀保監會11月4日發布的《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法(征求意見稿)》進一步明確,養老儲蓄產品方面,開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款(包括特定養老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)可納入個人養老金產品范圍,由參加人通過資金賬戶購買;個人養老金理財產品是由符合條件的理財公司發行的,可供資金賬戶投資的公募理財產品,在銷售文件中具有明確標識“個人養老金理財”字樣。

          基金產品方面,根據證監會11月4日發布的《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》,個人養老金基金產品類型主要包括最近4個季度末規模不低于5000萬元或者上一季度末規模不低于2億元的養老目標基金;投資風格穩定、投資策略清晰、運作合規穩健且適合個人養老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國證監會規定的其他基金。個人養老金基金名錄由中國證監會確定,每季度通過中國證監會網站、基金業協會網站、基金行業平臺等向社會發布。

          “在個人養老金制度試行階段,將優先納入符合條件的養老目標基金;后續及時總結經驗,適時逐步納入適合個人養老金長期投資需求的其他基金!敝炜∩f。

          朱俊生介紹,個人商業養老保險產品方面,已經有2018年啟動的個人稅收遞延型商業養老保險試點,以及2021年5月以來啟動的專屬商業養老保險試點。自2022年3月1日起,專屬商業養老保險試點區域已擴大到全國范圍。2022年9月,銀保監會人身險部向各銀保監局、各人身保險公司和中國銀保信公司下發《關于促進保險公司參與個人養老金制度有關事項的通知(征求意見稿)》,擬對保險公司的經營門檻可適當降低,支持更多的市場主體參與個人養老金市場,將其滿足一定條件的年金保險、兩全保險以及銀保監會認定的其他產品納入個人養老金產品范疇,享受稅優政策。

          “從定量指標看,進入養老金市場門檻相對較高,目前有資格經營個人養老金業務的公司可能不超過30家。值得指出的是,在參與養老金融的機構中,只有保險機構能夠開發和銷售生命年金產品!敝炜∩硎,因此,保險業應充分發揮在生命表、精算方面的優勢,以及過去在提供年金化領取服務方面積累的經驗,在養老金領取環節積極發揮作用。

          “由于個人養老金資金賬戶封閉運行,因此,只有參加人達到一定條件,才可以按月、分次或者一次性領取個人養老金!痹趥人養老金領取方面,朱俊生介紹,比如達到領取基本養老金年齡,完全喪失勞動能力,出國(境)定居或國家規定的其他情形。根據規定,參加人已領取基本養老金的,可以向商業銀行提出領取個人養老金。參加人按月領取時,可以按照基本養老保險確定的計發月數逐月領取,也可以按照自己選定的領取月數逐月領取,領完為止;或者按照自己確定的固定額度逐月領取,領完為止。

          建議擴大制度覆蓋面讓更多公眾收益

          當前,參加人每年繳納個人養老金額度上限為12000元,參加人每年繳費不得超過該繳費額度上限。人力資源社會保障部、財政部根據經濟社會發展水平、多層次養老保險體系發展情況等因素適時調整繳費額度上限。

          朱俊生表示,目前政策覆蓋的人群較為有限,對于不繳稅的人群并無太多吸引力。因此制度上須進一步完善,擴大覆蓋面,使其變為多數人的制度,讓更多公眾獲益。

          為了更好地撬動居民的個人養老金的需求,朱俊生建議,未來可進一步調整和完善財稅政策。

          “比如,領取時對投資收益部分做免稅扣除!敝炜∩硎,其他實施EET(繳費和投資環節不征稅、領取環節征稅)的國家通常都有資本利得稅,所以稅惠力度吸引力大。在沒有資本利得稅的情況下,建議明確領取的時候對于投資收益部分做免稅扣除,增強稅惠的吸引力。

          他建議,還可適時提高享受稅惠的繳費額度,將每年額度提高至24000或36000元。同時,建立抵扣額度與社會平均工資增長指數化掛鉤的動態調整機制,未來隨著經濟發展和收入水平的提高,動態提高稅前抵扣額度。此外,還可拓展稅收優惠方式。

          “根據國際經驗,個人養老金的稅收優惠還可以考慮采取直接財政補貼方式!敝炜∩榻B,如德國的里斯特養老金計劃中,國家給予每位參保人的全額津貼補助為175歐元/年,2008年前出生的每位孩子得到津貼補助為185歐元/年,2008年之后出生的每位孩子得到的補助為300歐元/年。澳大利亞為鼓勵更多中低收入人群參加補充養老保障制度,向個人繳費匹配繳費:若個人從稅后收入中繳納超級年金基金,則個人每繳納1澳元,政府也將匹配繳納1.5澳元,每人每年最多可得到1000至1500澳元的政府補貼。(中新經緯APP)

          本文由中新經緯研究院原創,中新經緯版權所有,未經書面授權,任何單位及個人不得轉載、摘編或以其它方式使用。

          責任編輯:孫慶陽

          編輯:楊京川

          (責任編輯:王治強 HF013)
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