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          大額存單“一單難求”背后,為何大額存單突然走紅?

          2022-11-10 08:18:16 郭施亮 微信號 

          大額存單是比較穩健的投資渠道,但因其投資門檻比較高,投資周期比較長,所以對投資者的吸引力不算很大。但是,近期大額存單卻出現了“一單難求”的現象,猶豫幾分鐘卻搶不到,大額存單突然走紅的原因又是什么呢?

          實際上,這一兩年時間,大額存單的收益率是有所下降的。隨著市場利率的持續下行,加上最近幾次存款利率的下調,大額存單的利率水平也受到影響。有不少銀行3年期的大額存單年利率已經降至3%左右,投資周期更短的大額存單,年利率更是低至2%至3%之間。

          過去,大額存單并不被市場所關注。究其原因,主要在于大額存單的投資門檻比較高,而且流動性不算很好,同時投資年利率并不比市面上多數投資品種的利率高。從投資者的角度出發,與其投資大額存單,還不如直接投資貨幣基金,起碼流動性可以得到保障。

          近年來,投資者的投資策略有著較大的轉變,同時銀行存款呈現出定期化的趨勢。其中,大額存單也得到了不少投資者的認可,近年來大額存單的優勢也得到逐漸展現,例如部分銀行支持大額存單質押或轉讓功能,此舉將大大提升投資者的資金利用率,提升了投資大額存單的靈活性。

          前幾年,居民儲蓄投資轉化成為一種投資基調,但這兩年不少投資者的錢卻加快往銀行定期存款或者大額存單中跑。歸根到底,與幾方面的原因有關。

          其中,居民收入預期的不確定,對大家的投資品種選擇產生了較大的影響。

          舉一個例子,如果一個家庭的收入來源保持在2萬元一個月,那么在此基礎上,這個家庭可能會有購房的能力;蛘,他們可以利用閑置資金進行投資理財,甚至做一些風險較高的投資品種。

          但是,如果這個家庭的月收入降低至1萬元,那么購房的主動權就大大降低了。過去,房貸占每月家庭可支配收入只有35%左右,但隨著家庭月收入的持續下降,房貸占每月家庭可支配收入的比例卻大幅攀升,甚至已經不能夠滿足向銀行申請房貸的條件。

          在這個時候,即使這個家庭擁有一筆閑置資金,但他們在投資品種的選擇上,也會顯得更加謹慎保守。過去,他們可能會選擇股票或基金進行投資,以獲得更高的投資回報率。但是,現在的他們,更傾向于銀行定期存款、大額存單或者儲蓄國債等穩健型投資渠道。

          再者,市面上大部分投資渠道的波動率太高,賺錢不成卻容易變為虧錢,投資者在投資品種的選擇上,也會越來越理性。

          2021、2022年,對股票投資者或者基金投資者來說,他們的日子相當難過。即使是投資核心資產或者是明星基金,也可能會出現較大幅度的損失。與前幾年相比,這兩年股票市場的投資難度是顯著提升了。

          如果投資房產,則需要考慮到房價波動、租售比以及租金回報率等因素。對房產投資來說,既需要考慮到家庭自身的風險承受能力以及房貸占比成本因素,而且還需要考慮到房產的交易流動性以及投資回報預期。與前些年相比,現在投資房產的難度很大,而且在較高的價位附近入手,潛在的投資風險也是不可小覷的。

          除了股票投資、基金投資以及房產投資外,投資者可能還會考慮銀行理財等投資渠道。

          相對于上述的投資渠道,銀行理財的風險不大,但在剛性兌付逐漸打破的背景下,銀行理財也并非保本,在凈值化運作的模式下,銀行理財也可能會出現投資損失的情況。

          由此一來,從穩健投資的角度出發,大額存單、銀行定存、儲蓄國債等投資渠道,更具有保本的屬性。越來越多投資者的投資心態傾向于理性、謹慎,那么對保本理財的投資需求也會顯著提升,這大概可以解釋大額存單突然走紅的原因了。

          雖然大額存單具有較高的投資安全性,但在投資大額存單之后,如果有臨時應急需求,提前贖回將會損失存款利息,只能夠算贖回之前的活期利息,對投資者來說,這也是一筆不小的利息損失。

          從投資者的角度出發,即使投資高安全性的投資品種,也需要做好資產分散配置的策略,并提前準備一筆應急資金,降低提前贖回的風險。

          本文首發于微信公眾號:郭施亮。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

          (責任編輯:王治強 HF013)
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